Önce iki bilgiyi ileteyim.
1. Bankadan kredi çekmek istediğinizde, banka sizin "kredi çekme kapasitenizi" hesaplarken kredi ve kredi kartını bir arada toplar. Diyelim ki 50.000 lira maaşınız var, kredi çekme kapasitesi de ortalama maaşınızın 10 katı kadardır. O durumda bankalar gözünde siz 500.000 lira kredi çekebilir bir insansınızdır.
2. Kredi kartlarında limitler 50.000 lirayı geçince asgari ödeme tutarı %20'den %40'a çıkar. Yüksek limitli kartlarda bankalar borcunu daha yüksek şekilde hızlıca toplayabilirler.
Bu bilgiler ışığında,
* Bankalar hem, başka bankalardan kredi çekmeye kalktığınızda, rakiplerden yüksek miktarda kredi çekemesinler, ortadaki limitin çoğu benim bankamın ürünlerinde olsun ve az kredi çıksın da müşterim çalınmasın diye sizin bankasındaki limitlerini yüksek tutmak isterler. Kendi bankanızdan kredi çekmek istediğinizde arka planda çaktırmadan kredi kartınızın limitini düşürüp, bunu krediye kaydırırlar.
* Kredi kartının ilk taksitinde bile %40'ını ödeyeceğiniz için bu iyi bir tahsilat yüzdesidir. Tahsilat edilemeyen borçlar ortalama %1,5 %2 oranlarıyla satılır başka şirketlere. Buna göre siz iki üç ay yüksek limitli kartınızın asgarisini ödediyseniz zaten banka için artık kârlı müşterisisiniz demektir.
* Kredi kartı limitleri otomatik olarak artabilir, ama otomatik olarak azaltılamaz. Limit azaltma yerleri de menülerin en dip, en tenha yerlerindedir. Arama satırında arattığınızda da ne tesadüftür ki çıkmaz. Ayrıca insanlar "banka limitimi arttırmış, ama neyse ben bunu düşürmeyeyim. Yarın bir gün ameliyat olur bir şey olur yüklü para gerekir, kolayca buradan çekerim. O gün ihtiyacım olursa, banka parayı ödemez falan, bu burada kalsın" diye limitini düşürmez genelde. Fakat insanoğlu bu, harcama iştahı hiç bitmez. O acil durum paranızı bir bakmışsınız efsane cumalarda, yılbaşı süslerinde, arkadaşınızın doğum günü yemeğinde harcamış olursunuz. Haliyle borçlar yükselir, kasa hep kazanır.
Velhasıl bankacılık işleri kumarhane gibidir. Çok disiplinli ve uyanık hareket etmelisiniz. Bu açından da bir kaç taktik vereyim size.
1. Kredili mevduat hesabı, ek hesap, avantajlı hesap gibi, ana hesabınızı eksiye düşüren her tür hesabı mutlaka ama mutlaka ilk fırsatta kapatın. En yüksek faizli ve en zor kapanan borç odur. Asla açtırmayın, açtırınca da mutlaka kapatın.
2. Kredi kartınızın asgarisini ödedikten sonra 1000 lira da olsa mutlaka limitini düşürün. Her ay kredi kartı limitinizi düşürmek kredi puanınızı da iyileştirir, sizin de borcunuzu azar azar da olsa kapatmanızı sağlar.
3. Kredi kartınızın limitini ilk fırsatta 50.000 lira altına düşürmeye çalışın. Bunu yaparsanız %40'lık dilimden %20'lik dilime düşeceğiniz için ödeme takviminiz çok rahatlar. Örneğin 51.000 lira kredi kartı limitiniz varsa, asgari ödemeniz 20.250 civarı gelir. Ama 49.000 lira kredi kartı limitiniz varsa, asgari ödemeniz 9.800 civarı gelir. Bu baraja dikkat edin.
4. Bir kaç ay boyunca asgarilerini ödeyerek bir türlü limitini indiremediğiniz kredi kartınız varsa, tebrikler iflasa doğru gidiyorsunuz demektir. Acil yapmanız gereken bir tüketici kredisi çekmek olmalıdır. Kendi bankanızdan veya diğer bankalardan 12 aydan az olmayacak şekilde kredi kartı borcunuzun %10 fazlası kadar kredi çekmeniz şarttır. Bunu çekerken gerekirse arabanızı, evinizi garanti gösterin veya aile üyenizi kefil gösterin. Size kredi vermekten kaçınacaklardır, almakta ısrarcı olun, tanıdık bankacı bulmaya çalışın. Bazen getir finans da iyi kredi verebilir bu konuda. Yani bir şekilde o krediyi çekin. Faizi ne olursa olsun, faizini gözünüz görmesin, zaten faizini ödemeyeceksiniz (anlatacağım nedenini). Krediyi çeker çekmez ilk önce o gece boyunca o paraya dokunmayım. Gece 12'den sonra (takvim değişince) o parayla o çektiğiniz kredinin ilk taksitini erkenden ödeyin. Evet daha 29 gün vardır ödeme tarihine ama mutlaka ilk taksitini erken ödeyin. Böylece faizsiz şekilde o taksiti ödemiş olursunuz ve erken ödediğiniz için de kredi puanınızı yükseltirsiniz. Zaten ihtiyacınızın %10 fazlasını çektiğiniz için içinden dosya masrafları çekilse de, kredi kartı borcunuzu kapatacak miktarda para hesabınızda duruyordur, şimdi o parayla kredi kartınızın (borcu değil, limiti tutarında) parayı kredi kartınıza yatırın. Ardından limitinizi 10.000 liraya çekin ve müşteri limitiniz olarak ayarlanmasını sağlayın.
- Ardından kredi kartınızın limit artış ayarlarından otomatik limitimi arttır özelliğini kapatın. Bankanız her fırsatta sizi "abi yalvarırım limitini arttırayım" diye taciz edecektir. Bildirim gönderir, sms atar, mobil uygulamasında karşılama mesajı çıkarır... yok sakın. Siz kredinizi ödemeye odaklanın ve kredi kartınızın limitini asla arttırmayın.
- Kredi taksitlerinizi de her ayki maaşınızla bir ay önceden erken erken ödeyeceğiniz için krediniz için faiz de ödememiş olacaksınız. Kredi kartı borcunuzu ödediğiniz için ve kredi taksitlerini erken kapattığınız için ve borç yükünüzü hafiflettiğiniz için de uysal bir müşteri olarak gözükecek ve kredi puanınızı da yükseltmiş olacaksınız. Borcunuzu da ödemiş olacaksınız.
- Ve daima 1 bankayla çalışmaya çalışın. Bu banka İş Bankası veya Garanti olsun. Devlet ile ilgili işleriniz varsa veya anne babanız ile çok para trafiğiniz varsa, onunla aynı bankanızın olması da uygundur tabi. Ama tek bankaya düşemiyorsanız da mutlaka tek kredi kartına düşün. Bir bankadan iki ayrı kredi kartı da almayın (biri Visa, diğer Amerikan Express gibi seçeneği de boşverin)
Bu şekilde en geç 6 ay içinde hesabınızda artık paranız kalmaya başlayacak, borçlarınız azalacak ve artıya geçeceksiniz.
Yaşanmış bir hikayeden alıntıdır :)
+4