yapılandırmana gerek yok, zaten erkenden ödeyeceksin. git 750 lirayı yatır, sonra da her ay 300 lira yatır.

yapılandırma, geç ödemek için olan bişey. yanlış mı anladım senin istediğini yoksa?

Büyük ihtimalle kredilerinin hepsinin faiz ödemesi bitmiş artık anaparayı ödüyorsundur. Özellikle ilk kredinin. O yüzden erken kapatmak çok mantıklı değil.

İkinci krediyi yapılandırma mantıklı görünüyor ama onun için de değer mi oturup hesaplamak lazım. Yeni faiz oranı ile yapılandıracaklar. Bu durum da karlı çıkıp çıkmayacağını çok kestiremiyorum.

Bu krediler varken ev kredisi çekebilirsin. Sana çok engel olmayacaktır.

gkn +1

ilave olarak;

150 TL'lik kredinin faizi kalmamıştır. artık anaparayı ödemiş olursun. Bence onu 150 150 öde kapatmayı düşündüğün para ile 100 TL lik taksitlerini önden kapat daha kara geçersin.

Çektiğin zaman ile şimdiki faizi düşünmeli, sağlık sigortası yeniden yapacaklar mı bakmalı, dosya masrafı alacaklar mı kıyaslamak gerekli.

İhtiyaç kredisinin ilk ayında da olsan son ayında da olsan erken kapatmak her zaman daha avantajlıdır. Yok önce faizleri ödüyorsun, sonlara doğru sadece anapara kalıyor diyenler matematik bilgisinden yoksun kişilerdir.

Aylık sabit taksit ve sabit faiz oranı ile kredi çekildiği için matematiksel olarak mecburen ilk aylarda daha fazla faiz ödersin, çünkü kalan anapara daha fazladır. Bu bankanın işine geldiği ve keyfinden uyguladığı bir yöntem değildir. Aylık uygulanan faiz oranı her zaman aynıdır ve kalan anaparaya uygulanır.

Diyelim bir sonraki ay ihtiyaç kredisinin son taksidi ve aylık 1000 tl taksit ödüyorsun, aylık %1,5 faiz oranı ile kredi çektin. Bu faiz oranına %15 KKDF ve %5 BSMV eklenir yani efektif faiz oranı %1,8 olur. Bu 1000 TL'lik taksidin içinde anapara + bu anaparaya uygulanan %1,8 faiz ve vergiler var. Dolayısıyla anapara 982,31 tl faiz ise 17,69 tl olur. Sen son taksidi bir ay sonra değilde şimdi ödemek istersen sadece kalan anaparayı yani 982,31 tl ödeyerek kredini 1 ay erken kapatabilirsin.

Ancak elindeki bu 982,31 tl ile krediyi kapatmak yerine vadeli mevduata koyarsan ne olacağına bakalım. Şu anda en yüksek vadeli mevduat oranı yıllık %12, yani aylık %1 faiz demektir. Üstelik aldığın bu faizden %15 BSMV ve %5 KKDF kesilir, Dolayısıyla senin aldığın efektif faiz %0,8 olur. Yani 1 ay sonra elindeki 982,31 tl sana 7,85 tl faiz kazandırır ve elinde 990,16 tl paran olur.

Kısaca krediyi şimdi kapatmak yerine 1 ay sonra son taksit gününde ödemeyi tercih edersen 10 tl zararın olur.

Sen 150 tl'lik taksitli 5 aylık borcunu şimdi kapatmak istersen 750 tl değil, o anki kalan anapara + bir sonraki taksit günüyle ters orantılı faiz ödersin, yani 750 tl'den çok daha düşük bir miktar ödersin. Kredi ödeme planında her ay için kalan anapara miktarını görebilirsin. Banka internet şubesinde de muhtemelen anlık kapama tutarı da yazar. Eğer kredi için hayat sigortası da yapılmışsa kullanmadığın 5 aylık için sigorta parası da iade edilir. Bankalar genelde bunu sallamaz ama iade hakkın var, ben almıştım.

Hangi krediyi kapatmaya karar vermen için elindeki para ve kredilerin aylık faiz oranına bak. Hangi kredinin aylık faiz oranı yüksek ise önce onu kapat. Kısmi olarak topluca ödeme yapınca zaten ödeme planın yeniden hesaplanıyor.

Kredilerini kapatıp ev kredisi çekmen sanki daha iyi olur gibi, çünkü banka mevcutta kredin varsa yeni kredi vermekte çok hevesli olmuyor. Ayrıca ihtiyaç kredisi için erken kapamalar findeks notunu olumlu yönde etkiliyor deniliyor ama bunun bir kontrolünü yapmadım ben. Ancak ev kredisinde tersi bir durum var, erken kapatmak istersen bir ceza ödüyorsun bankaya haberin olsun.

@neyehbe, matematik bilgisinden yoksunlar diye lafı sokup geçmişsin ama dediğimi tam anlatamamışım sanırım. Eğer kredi taksit ödemesi 150 TL ise ve son 5 taksit kaldı ise ödeme şekilleri aşağı yukarı bugünün hesabı ile şöyle olacak. (4000 TL 36 ay vadeli alındı diye hesaplıyorum)

i.hizliresim.com

Gördüğün gibi son 5 taksitte ödenecek toplam faiz yaklaşık 50 lira. Bunu erken kapatmanın bir anlamı yok. Elindeki nakitten olmamalısın. Rasyonel biri olarak düşünürsen asla kapatmamalısın. Çünkü akıllı adam elindeki nakiti buna harcamaz. 750 TL'ye yakın nakitten olacaksın; ne için, sadece 50 TL daha faiz ödemeyeyim diye.

İkinci kredi için oturup hesaplamak lazım dedim zaten.

Matematiğime de güveniyorum.

@gkn: Elindeki nakiti daha iyi değerlendirebileceksen tutarsın aksi takdirde gidip krediyi kapatırsın. 750 tl nakit ile ne yapacaksın? Büyük ihtimalle dışarıda yemeğe, giyime vs. harcayacaksın. Ee sonra? Yine aylık taksit ödemeye devam.

Hadi diyelim bankada tuttun, vadeliye koydun. Sonuçta yine krediden daha az bir para elinde kaldı. O zaman kredinin başında da kapatmanın anlamı yok, elindeki nakiti kaybetmemek için.

Şöyle düşün şu anda borcun yok, hiçbir ihtiyacın da yok. Banka diyor ki gel sana 750 tl vereyim, bunu bana 5 ay taksitle toplamda 800 tl olarak öde, masraf ve sigorta da yok. Senin mantığına göre koşturarak bu krediyi çekmek lazım. Bu krediyi gidip çekmek ile mevcut krediyi kapatmamak arasındaki farkı söyler misin bana?

@neyehbe, elindeki nakiti sağa sola harcasın demiyorum tabi. Diğer kredi için 300-300 ödeyeceği duruma nakit akışı yaratmış olur.

Banka diyor ki gel sana 750 tl vereyim, bunu bana 5 ay taksitle toplamda 800 tl olarak öde, masraf ve sigorta da yok.
- Bunu almanın tabiki anlamlı ve anlamsız olduğu durumlar var. Şu an koşa koşa almamın bir anlamı yok çünkü elimde nakitim var. Ama nakit ihtiyacım olursa bu öneriyi yapan bankadan direkt gider krediyi alırım.

-Ayrıca erkenden kredi kapatmak avantajlıdır, bunu benzer bi soruda dün yanıtladım. eksiduyu.ru Yani her zaman kredi çektin öde sonuna kadar asla kapatma diyecek biri değilim, sadece doğru hesaplama yapılmalı.

@gkn: Hocam sen peki sordun mu elinde fazla nakitin var mı diye? Cevabın şu:

"Büyük ihtimalle kredilerinin hepsinin faiz ödemesi bitmiş artık anaparayı ödüyorsundur."

Ben de diyorum ki böyle birşey yok. Eğer krediyi kapatacak kadar elinde nakitin varsa ve bu nakite ihtiyacın yok veya daha iyi değerlendirebileceğini düşünmüyorsan gidip krediyi kapatman daha avantajlıdır. Bu durumun kalan taksit sayısı ile uzaktan yakından alakası yok. Krediyi kapatayım mı diye soran birisinin de elinde yeteri kadar nakiti var ve bu nakite ihtiyacı yoktur, olsa zaten krediyi kapatmayı düşünmez ihtiyaçları için harcar.

Matematiksel olarak da böyle. Şöyle açıklayayım. Miktar önemsiz bir kredi çektin (ister 1000 tl de istersen 1 milyon tl). Taksit sayısı da önemli değil. Önemli olan çektiğin aylık faiz oranı. Buna da %k diyelim. Belli bir zaman ödedin sonuçta geriye x taksit kaldı, aylık da y kadar ödeme yapıyorsun. Yani taksitleri vadesinde ödersen elinden çıkacak miktar x * y = z kadar olacak. Bu sırada kalan anapara da t olsun.

Aylık faiz oranı: %k
Kalan taksit sayısı: x
Kalan anapara: t
Aylık ödeme miktarı: y
Toplam ödeme: x * y = z

Şimdi t kadar parayı ödeyip krediyi kapatmamak (ve böylece z-t kadar faizden kurtulmak) ile aynı bankadan t kadar parayı %k faiz oranı ile x taksitte çekmek arasında hiçbir fark yok. Burada x'in büyüklüğü önemliği değil, x=36 ay veya x=5 ay olabilir.

Sonuçta şuraya geliyoruz. Elinde t kadar para var. Bu paranın elinde olmadığını farzettiğinde gidip bankadan %k oranıyla t kadar para çeker misin çekmez misin? Böyle bir durumda krediye ihtiyacın olmayacağını düşünüyorsan git kredini kapat. Yok sadece 5 ay kalmış, 3 ay kalmış bunun hiçbir önemi yok.

Şöyle de somutlaştırayım. Senin verdiğin örnekte kredi faiz oranı aylık %1.67 alınmış. 4000 tl, 36 ay vade filan bunlar önemsiz. Son 5 ay kala anaparaya bakıyoruz, 740,23 tl. Eğer ben 06.03.2019 tarihinde krediyi kapatırsam sadece bu anaparayı öderim ve kredi kapatılır. Başka biri de aynı bankadan %1,67 oranıyla 740,23 tl ile 5 aylık kredi çekmek isterse ne olur? İşte tablo:

i.hizliresim.com

Kalan ödeme tablosu ile yeni kredi çekmek birebir aynı. Kısaca az taksit kaldı, çok taksit kaldı önce faizi ödedim gibi bir durum söz konusu değil. Matematiksel olarak mümkün değil zaten. Eğer sen başka birine git 5 aylık 740,23 tl'lik kredi çek, elinde nakit bulunsun demiyorsan krediyi kapatacak birisine de kapatma elinde nakit bulunsun böylesi daha rasyonel diyemezsin.

Mesele hiçbir zaman kalan taksit sayısı değil; faiz oranı ve elindeki nakite ihtiyacın.

Buradaki tek varsayım bankaların kredi için dosya masrafı (genelde kredi miktarı üzerinden %0,5 alırlar) almaması ve hayat sigortası istememesi. Bunu da enpara yapıyor zaten.

@neyehbe, burada yanlış anlaşılan bir nokta var.

1) Kredinin fazi ödemesi bitmiştirden kasıt şu; bugüne kadar zaten 1340,11 TL faiz ödemişsin. 37,57 TL faiz ödememek için elindeki nakiti kullanıyorsun.


2) Eğer ikinci kredi olmasa dediğin gibi gider ilk krediyi kapatırsın. Ama benim kişisel görüşüm ikinci kredi var iken elindeki nakiti ilk krediyi kapatmak için kullanmamak yönünde.

Neden dersen, diyelim ilk krediyi kapattın ikinciyi ödemeye başladın o arada paraya ihtiyacın oldu. 750 TL 5 ay vadeli 1,67 faiz ile kredi alamazsın, mümkün değil. O yüzden attığın taş ürküttüğün kuşa değsin, denir.

Soru sahibi ile aynı durumda ben olsam, ilk krediyi kapatmaz ama ikinci krediyi yapılandırırdım.

Sanırım herkesin para yönetim politikası farklı olabiliyor. Yine de detaylı/sabırlı açıklamaların için teşekkür ederim.